保险科技是我国金融现代化建设进程中一项新兴科技领域。随着经济全球化、社会信息化深入发展，各类创新要素充分流动和优化配置，大大加快了新一轮科技革命和产业变革的步伐。人工智能、大数据、物联网等新一代信息技术成为创新型企业竞相发展的重点，这些重点领域的科学技术创新正被迅速应用于保险领域，为保险行业持续带来颠覆性创新，有几率会从根本上改变现有保险行业的产品技术路径、产品形态和产业模式。

  目前我国保险行业的保险科技开发与应用仍面临着诸多挑战。中国保险行业协会在其发布的《保险科技“十四五”发展规划》中指出：“一是保险科技应用层次有待提升。保险机构重营销，轻服务；重收益、轻风险；重技术，轻运营；重局部，轻整体。二是保险科技应用碎片化较为普遍。在业务需求的牵引下，保险机构科技建设呈现碎片化、应急化，系统性思维和前瞻性思考亟待增强。三是保险科技应用智能化还不成熟。智能化仅限于特定的保险业务场景，尚未与各个产业行业深层次地融合，形成保险生态。四是保险科技应用面临诸多安全性问题。如数据安全、数据伦理、隐私保护等方面，保险科技还应实现更深入的应用，发挥更显著的作用这些核心问题极度影响着保险企业系统、科学、有效、可持续的发展。

  加快新一代的保险科技的研发与应用，使中国的保险业更加面向世界科学技术前沿、面向经济主战场、面向国家重大需求和面向人民生命健康，努力体现保险行业的政治性、人民性、专业性、经济性和社会性，实现全行业的共同进步，是我国保险事业现代服务发展的战略制高点。SaaS+O2O作为这一领域涌现的新模式，有望为保险行业现代服务数字化供应链提供新动能。

  一、保险SaaS的定义及现状保险SaaS是一种基于云计算和软件即服务的模型，为保险企业来提供了一套数字工具和解决方案，用于支持其核心业务，包括产品研究开发、营销推广、索赔处理、客户关系管理等。系统旨在提高效率、减少成本、加强风险管理，并推动数字化创新。它使保险公司能快速适应互联网时代的市场变化，实现用户新需求。

  中国保险行业正处于保险核心系统上云阶段，多数企业已完成部分系统云上容灾部署，但整体系统上云进程较缓；保险SaaS应用可为保险公司提供低成本，高收益的技术云服务，是中小型公司实现数字化转型的最优解。

  中国企业级保险SaaS系统市场规模，自2017年至2020年从6.5亿元增长至50.3亿元，预计2025年保险SaaS市场规模将达128.8亿元，复合增长率达13.6%，在整体企业级SaaS市场规模占比中保险SaaS占比约为10%。由于传统保险行业对于核心系统上云依然处于相对保守的态度，而保险SaaS的出现将无需花费高昂费用就可实现智能化、数字化等诸多利于发展的优势。

  中国保险行业在保险科技中的资产金额的投入仅占保费收入的0.83%，保险行业整体对于保险科技需求并未完全释放，但随着以实现传统行业与信息数字化技术深层次地融合概念的逐渐深入，将进一步促使保险科技此赛道的加快速度进行发展，实现传统保险行业数字化转型。智能化产品的应用，对于中小型企业而言是不可或缺的，目前行业内渗透率正逐渐提高，已超20%。

  二、保险SaaS产业链及SaaS层服务中国保险行业最大的问题之一是产品同质化严重，目前我国约有170家保险公司，多数大同小异，令人印象非常深刻。SaaS是解决同质化严重这一问题的重要手段，能够给大家提供垂直场景的差异化服务，可以为客户提供个性化需求功能及针对性的增值服务。

  同时，SaaS是支撑保险中介、保险代理和销售等应用的技术上的支持，可以大幅度提高运营效率，扩充运营渠道。SaaS不光能帮助保险行业实现数字化上云，还对创业型保险科技厂商很友好。因为它部署较为简单，稳定性很高，价格适中，能够在一定程度上帮助企业节省大量的人力物力成本。

  保险Saas在核心输出能力方面，与垂直行业及特殊场景相结合的标准化保险应用能力较强；在服务内容方面，保险营销管理、保险服务管理等满足多种公司对保险业务需求的可视化需求；在场景差异化诉求方面，已具备丰富的基础功能，各厂商下业需求认知及场景服务经验能提供个性化服务；在超高的性价比诉求方面，SaaS层整体应用稳定性很高、价格适中；在竞争要素方面，针对垂直行业客户个性化需求功能及针对性具备增值服务功能；

  在竞争态势方面，SaaS层服务行业整体厂商数量大、同时促使保险科技新赛道的诞生，协助保险行业实现数字化上云；在用户画像分析方面，通过用户画像特征实现精准投放，在节省人力成本的同时实现利益最大化，并从风险特征、需求、偏好、习惯等方面建立客户风险模型，优化广告投放动态模型；在大数据中台方面，对业务数据、用户投保信息、网络行为数据、第三方数据、医疗数据获取、物联网等数据来进行精准采集，能解决保险产品同质化问题，从客户的真实需求出发，有明确的目的性地推送相应的保险产品，提高购险成功率，通过智能推荐模式下的购买成功率可达11%。

  三、保险SaaS现有的商业模式及行业趋势保险SaaS现有的商业模式（ToB）是为保险公司、中介公司及保险销售经营渠道等提供信息化服务，以节省人力成本和提升办公效率为目标，为B端用户创造智能化、线上化优势。经营主体发展的目标有：一是实现传统行业与数字信息化技术相融合，让AI代替一部分人力， 促进高产能、高收入；二是实现保险产品标准化（车险、财产险），形成统一化的作业流程，提高其保险产业链合理规范化；三是实现保险产品去同质化，突出各公司产品特点。

  保险SaaS现有的商业模式（ToB）赛道是主要经营主体，主要提供保险应用中台、用户运营平台、智能风控反欺诈模型等线上系统，或者提供API、智能客服等专业方面技术服务。虽然中国保险SaaS的行业规模可观，也具备良好的商业模式，能帮助保险公司及相关客户解决痛点，形成了成熟的产业链，但是目前保险SaaS行业仍有局限之处：

  保险SaaS赛道竞争者多，产品差异化小。IaaS层+PaaS层作为SaaS的底层技术，短期内不存在技术突破。因此从技术层面上说创造新兴事物的能力较低，导致对于垂直行业的SaaS层客户定制化产品差异较小，行业赛道竞争压力大；保险SaaS业务数字化进程相对缓慢。由于云计算、大数据、人工智能等技术条件的限制，在保险行业中实现SaaS应用占比不足50%。而且由于技术尚未达到能完全取代人力的水平，80%的工作仍需人为推动；各大传统公司对核心系统上云仍处于观望状态。原系统组织架构过于复杂、数据环境是否值得信任、具备本地部署能力时是否一定需要上云等因素是制约传统保险公司上云效率的主要原由。

  面对保险行业信息化水平加快速度进行发展的趋势，保险公司张开双臂拥抱保险SaaS，通过数字化转型来开放自己的平台和生态。例如车险行业，从2015年开始，中国车险行业加速线上化，全部实现电子保单，从报价查询到理赔服务实现了线上化。未来的发展路径可能延伸到上游大数据公司提供的智能风控、智能定价等个性化的数据赋能业务。

  比如在车险领域，“保险SaaS+O2O”可提高与客户之间的交流频率，增加互动连接及数据收集，绘画保险机构用户画像，建构CRM体系推出交叉营销方案，利用车主数字化权益应用，提升营销、管理的效率，优化风控成本，实现差异化的客户服务，这已成为当下保险SaaS现代服务数字化供应链细致划分领域的新赛道新动能，其在保险SaaS服务全领域的占比大约为20%。据头豹研究院数据统计，2022年保险SaaS市场规模约为84亿元，2023年保险SaaS市场规模约为99亿元，据此推算，保险SaaS+O2O服务细致划分领域2022年行业市场规模约为17亿元，2023年行业市场规模约为20亿元。

  四、行业应用前景2023年，深圳市罗湖区提出打造“三力三区”的发展目标：以产业高水平发展塑造强大活力动能，创建具有世界潮流引领力的国际消费中心核心区、具有全球资源配置力的深港融合发展先行区、具有国际市场辐射力的现代服务业集聚示范区。其中，针对创建具有国际市场辐射力的现代服务业集聚示范区，罗湖此前已提供有力政策支撑促进辖区现代服务业高水平质量的发展。

  罗湖出台《罗湖区推动服务业高质量发展行动计划（20222025年）》（简称《计划》），提出到2025年，服务业增加值突破3000亿元；产业体系持续升级，现代服务业、生产性服务业占比突破75%，形成两个超千亿支柱产业、若干个百亿级十亿级产业集群；质量明显地增强，服务业税收占比超过85%，地均产出超出全市中等水准2倍；市场主体活力迸发，引育全国服务业500强企业3家、服务业上市及总部企业超40家。

  罗湖作为深圳金融的发源地，近年来保险集聚优势愈加凸显。在罗湖全区GDP同比增长中，保险业拉动力保持各行业领先，支柱地位和集聚优势充分彰显。当前罗湖辖区集聚了48家持牌保险机构，包括国任财产保险、华安财产保险、中国人寿保险（海外）3家法人总部，人保系、国寿财险、友邦人寿等26家深圳分公司，保费收入占全市1/3，其中全市排名前十的财产险分公司罗湖拥有7家，前二十强罗湖有15家，除此以外还有19家专业保险中介机构。

  在科技创新赋能保险业高水平发展的大趋势下，罗湖区还涌现出了通商宝、丕微科技等深耕Saas+020现代服务数字化供应链细致划分领域头部企业，它们以区块链、AI创新技术为竞争优势，在强化保险数字化产业链、完善保险车主数字化权益生态圈、助力保险机构加速数字化升级发展等方面发挥了突出作用。

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